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【理财客】白领家庭有房有车 如何理财才可以安然生二胎?

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【理财客】白领家庭有房有车 如何理财才可以安然生二胎?

高先生,男,37岁,在一家科技公司做销售经理;高太太34岁,在一家私营企业做行政;夫妇俩有一个5岁的儿子,已上幼儿园;父母已退休,家境比较富裕,支援高先生买了房,无贷款,有车。家庭有定期存款50万元,活期存款20万元,投资股票,基金25万元。

高先生月收入1.5万元,高太太月收入5000元,家庭月支出7000元左右。

理财目标】安然生二胎 保障生活质量

高先生夫妇都是独生子女,计划再生个小孩。高先生表示,如果生二胎,他希望太太辞职,做全职太太,安心在家照顾孩子。

如果再要一个孩子,会大大增加家庭支出。在此情况下,高先生夫妇该怎么理财才能维持家庭财务平衡,生活质量不下降。

【理财规划】白领型家庭 资产合理配置

高先生夫妇的家庭属于标准白领型,需要重视家庭资产的合理配置,既要生活质量不下降,又要注重防御风险、长远规划,保持家庭财务平衡,理财师给出的理财规划是:

存款科学配比 提高资产收益

高先生家庭资产总计95万元中,存款就有70万元,占比高达73.68%,无形中造成浪费,大大影响了家庭理财收益率;而且活期存款20万元,数额过大,是整体家庭资产收益下降的重要原因。

建议:家庭备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,正常额度一般为家庭月支出的3-6倍,高先生家庭月支出7000元,考虑到高太太即将怀孕,家庭月支出可能提高到10000元。

对高先生家庭目前的活期存款20万元进行理财配置,降低存款占比、保持充裕流动性的同时,稳定提高资产收益:(1)留存5万元活期存款,以备家庭未来6个月的支出应急使用;(2)再拿出5万元做半年期以上的理财产品,作为高太太未来一年生育二胎的营养金、孕检费、生育费、小儿用品基金。半年期以上的理财产品预期收益率可超过5%以上,比活期收益高出十几倍。(3)剩余10万元购买债券基金,目前中国处于利率下降周期,投资债券基金在风险低于股票基金的同时,还可有不错的收益,来弥补高太太辞职而带来的收入下降。

家庭保障不足 增强家庭保障

高先生上有父母,下有幼儿,马上还会有第二个宝宝,太太即将辞职,所以,作为家庭收入的主要来源和重要家庭支柱,为高先生配置一定金额的商业保险是必要而且必须的。

建议:为高先生做50万元寿险的寿险计划:缴费方式为期交,缴费期限10年,每年缴费5万元,可以用50万元的定期存款来逐年缴费,这样的话,缴费不会造成家庭额外财务负担,同时存款比重降低,保障比重提升,使家庭资产配置更科学、更合理。

针对高先生的年龄和家庭状况,特别推荐附加有意外险和健康险的寿险组合,例如:建信人寿的一款期交产品——建信龙行富贵,50万寿险同时附加300万意外保险和30万住院医疗保险,比较适合高先生家庭,也获得了高太太的青睐。

理财长期规划不足 定投、保险来帮忙

高先生的5岁儿子明年即将上学,未来的教育支出也是一笔不小的数目,而目前家庭资产中没有考虑和规划孩子未来的教育金储备。

建议:采用定期定额的投资方式。从高先生家庭的每月结余里拿出3000-4000元,做定额定投,小投入,大产出,日积月累,定投的投入和收益可作为5岁儿子日后的教育金储备。

1、每月2000元投入股票型基金,平滑风险,摊低成本,长期投资可获得一定收益的同时,还可积累下一定金额的教育金储备,供儿子日后教育支出使用。

2、每月2000元投入黄金产品,例如建行的“易存金”,长期投资,可积累下一定金额的黄金,既可做为投资或收藏,又可为家庭抵御外来风险,使家庭理财配置更科学更合理。

购买教育保险,积累专项教育经费。现在意义上的教育经费用远不是学费那么简单,还包括交通、生活、衣着、教育费、甚至医疗费用等,再考虑到通货膨胀的因素,教育费用将是一笔不菲的支出。建议高先生夫妇可以根据儿子需要,适量购买教育保险,可以选择少儿教育两全保险。因为此种教育保险具有强制储蓄功能,同时保障性又强,对孩子来说非常重要,这也是教育保险与银行存款相比最大的优点。

【理财客】白领家庭有房有车 如何理财才可以安然生二胎?

【河北新闻网特约理财师】

李从清,中国金融理财师(AFP),中级理财规划师,持有保险代理资格证,基金从业资格证。现任中国建设银行股份有限公司石家庄广安私人银行理财经理,从业二十二年,为高端客户提供专业的理财服务超过五年,具有丰富的理财经验。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获二等奖。

河北新闻网


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